З огляду на історично високі ключові показники стійкості – достатність капіталу, ліквідність, прибутковість та якість кредитів – банки дедалі більше кредитували бізнес і населення, інтенсивно конкуруючи за якісних позичальників та поліпшуючи умови кредитування. Про це йдеться у Звіті про фінансову стабільність.
У першій половині 2025 року умови для роботи банків залишалися сприятливими
Економічне зростання триває завдяки стійкому споживчому попиту, однак стримується дефіцитом робочої сили. Дедалі більше відчувається обмеженість виробничих потужностей через безпекові ризики. Інвестиції передусім здійснюються для посилення обороноздатності України та енергоефективності. Продовження бойових дій обмежує можливості фіскальної консолідації та скорочення дефіциту зовнішніх рахунків, тож фінансова підтримка міжнародних партнерів залишається одним із ключових стовпів макроекономічної та фінансової стабільності.
Банки дедалі швидше нарощують кредитування бізнесу та населення
Підприємства зберегли хороші фінансові показники та кредитоспроможність, а отже, залишаються бажаними клієнтами для банків. Водночас роль кредитування у споживанні населення залишається помірною. У квітні річні темпи приросту чистого гривневого портфеля кредитів домогосподарствам та підприємствам сягнули 34% та 29% відповідно, тож зростає проникнення кредитів відносно ВВП. Нарощують портфелі банки усіх груп. Фінустанови активно конкурують за клієнтів, що проявляється у підвищенні якості сервісів та збереженні помірних ставок. Збереження банками виважених стандартів кредитування забезпечує високу якість нового кредитного портфеля.
Подальше звуження фокусу державної підтримки кредитування підвищить її ефективність
Частка субсидійованих кредитів у наданих гривневих позиках бізнесу вже становить менше третини, натомість в іпотечному сегменті кредити з державною підтримкою перевищують 95%. Можливості нарощувати обсяги субсидійованих іпотечних кредитів обмежені, тож для масштабування іпотечних програм варто більшою мірою покладатися на ліквідність, що зараз є в розпорядженні банків. Для розвитку іпотеки також необхідна низка інфраструктурних змін, що будуть відображені в Стратегії з розвитку іпотеки.
Ринкові ставки за коштами бізнесу та населення зросли
Це стало відповіддю на цикл підвищення облікової ставки наприкінці минулого року та коригування операційного дизайну монетарної політики. Ринкові ставки зросли швидше за коштами бізнесу, дещо повільніше – за коштами населення та кредитами. Чиста процентна маржа банків дещо скоротилася. Із зниженням інфляційного тиску ринкові ставки очікувано підуть вниз, що посилить тиск на маржу через зниження дохідності активів, тож банкам варто враховувати ці ризики у плануванні структури активів та активніше розвивати кредитування.
Рівень втрат банків від операційного ризику надалі залишається високим
Однак ці збитки скоротилися порівняно з першими роками повномасштабного вторгнення, тож НБУ може відкоригувати розрахунок потреби в капіталі на покриття операційного ризику відповідно до підходу ЄС. Це вивільнить частину капіталу банків. Банки і далі поповнюють капітал за рахунок отриманих чистих прибутків, тож зараз запас капіталу сприяє збільшенню кредитування. Однак кількаразове ретроспективне застосування підвищеної ставки податку на прибуток створює велику невизначеність.
Триває щорічна оцінка стійкості та гармонізація з нормами ЄС
Перший етап оцінки стійкості – аналіз якості активів підтвердив у цілому належну оцінку банками кредитних ризиків. Триває стрес-тестування для оцінки стійкості банків до гіпотетичних зовнішніх шоків. У разі визначення за результатами оцінки стійкості необхідності дотримання окремими банками підвищених рівнів нормативів капіталу відповідні фінустанови будуть зобов’язані скласти програми капіталізації або реструктуризації та виконати їх до кінця року. Також оцінка стійкості також дасть змогу визначити оптимальний графік упровадження буферів капіталу, затвердження якого НБУ планує до кінця року.
Наступні кроки в межах процесу гармонізації регулювання банків та небанківських фінустанов із нормами ЄС, що триває, – впровадження коефіцієнта левериджа, нових вимог до покриття кредитних ризиків, складових ризику розрахунку, коригування кредитної оцінки. Заплановане отримання від Єврокомісії статусу еквівалентності регуляцій сприятиме активнішому кредитуванню українськими дочірніми установами європейських банків. НБУ планує наблизитися до початку формального процесу оцінки еквівалентності протягом року.